El interés máximo que se puede cobrar legalmente en Colombia: 1,5 veces el Interés Bancario Corriente que certifica la SFC. Cambia todos los meses. Para julio de 2026 el techo de consumo es 28,79% E.A. Cobrar por encima no es una infracción menor: es delito (artículo 305 del Código Penal) y causal de sanción administrativa.
El número que redefine el crédito colombiano cada 30 días
En Colombia ningún prestamista puede cobrarte el interés que quiera. El techo existe, tiene nombre — tasa de usura — y se recalcula cada mes. Para julio de 2026 quedó así: 28,79% E.A. para crédito de consumo y ordinario, 62,66% E.A. para consumo de bajo monto. En agosto serán otros números.
Esa actualización mensual es la diferencia más grande entre el mercado colombiano y casi cualquier otro de la región. Una tarjeta que hoy está al límite legal puede quedar por encima del techo del mes entrante, y el banco tiene que bajarla.
De dónde sale: IBC × 1,5
La cuenta es corta. La Superintendencia Financiera certifica cada mes el Interés Bancario Corriente — el promedio de lo que el sistema cobró en el período anterior — y la usura es ese IBC multiplicado por 1,5.
Julio de 2026: IBC de consumo en 19,19% E.A. → 19,19 × 1,5 = 28,785%, redondeado a 28,79% E.A.
Quien certifica es la SFC, no el Banco de la República. El BanRep mueve la tasa de política monetaria, que termina influyendo en el IBC con meses de rezago, pero la certificación del techo legal es de la Superintendencia.
No hay una usura: hay varias
El error caro es creer que el 28,79% aplica a todo. La SFC certifica por categorías, y los techos son muy distintos:
- Consumo y ordinario — tarjetas, libre inversión, rotativos, vehículo. Julio 2026: 28,79% E.A.
- Consumo de bajo monto — hasta 6 SMMLV y plazo corto, la categoría creada para competirle al gota a gota. Julio 2026: 62,66% E.A.
- Microcrédito — para negocios pequeños, con techo propio, también muy por encima del de consumo.
Por eso un préstamo de Lineru al 25% E.A. de interés más comisiones puede ser perfectamente legal aunque el costo total supere el techo «normal»: opera en la categoría de bajo monto. Y por eso comparar el costo de una fintech de montos pequeños contra el techo de consumo, y declararla «ilegal», es un error de categoría — uno que puede costar una demanda a quien lo publica.
Qué pasa si te cobran de más
Cobrar intereses por encima de 1,5 veces el IBC es el delito de usura del artículo 305 del Código Penal: pena de prisión y multa, más la sanción administrativa. En lo civil, el deudor puede exigir la devolución de lo cobrado en exceso.
La ruta práctica si sospechas un cobro por encima del techo: pide la liquidación del crédito con la tasa E.A. explícita, compárala contra la certificación de la SFC del mes de la firma (no la del mes actual — vale la vigente cuando se pactó o se recalculó la tasa), y si el exceso es real, reclama por escrito a la entidad y escala a la SFC o a la SIC según el tipo de prestamista.
Con el gota a gota la cuenta ni se hace: un cobro típico de 10% mensual pasa de 200% E.A. El problema ahí no es la liquidación sino la denuncia — ese cobro es delito puro.
Por qué el techo se mueve y qué significa para ti
El IBC refleja el mercado: cuando el Banco de la República sube su tasa de intervención, el crédito se encarece, el promedio del sistema sube y el techo de usura sube unos meses después. En el ciclo de recortes pasa lo contrario — el techo baja mes a mes y los créditos nuevos se pactan más baratos.
Dos consecuencias concretas. Primera: la fecha de tu firma importa; el mismo crédito pactado en un mes de techo alto queda caro aunque la usura baje después, porque la tasa pactada no se recalcula sola. Segunda: si tu tarjeta está cerca del techo, revisa el extracto cada mes — cuando la usura baja, la tasa de la tarjeta tiene que respetar el techo nuevo para los saldos que reprecian.
Dónde consultar el dato vigente
La fuente es una sola: la certificación mensual de la Superintendencia Financiera, publicada en superfinanciera.gov.co al cierre de cada mes con vigencia para el siguiente. Los medios financieros (La República, Portafolio) la replican el mismo día. Cualquier página que muestre una tasa de usura sin mes de vigencia está mostrando un dato posiblemente vencido — incluida esta: los valores de arriba corresponden a julio de 2026.
Preguntas comunes
¿La tasa de usura aplica a la cuota de manejo y las comisiones?
El techo se mide sobre los intereses. Comisiones y seguros tienen su propia disciplina (transparencia, cobros pactados), y en algunos pleitos se discute si un cobro disfrazado de comisión es en realidad interés. Si el «servicio» sube el costo total muy por encima del techo, hay materia para reclamar.
¿Un préstamo al 60% E.A. es ilegal?
Depende de la categoría. En consumo ordinario, sí — el techo de julio de 2026 es 28,79%. En consumo de bajo monto, no: el techo de esa categoría es 62,66%. Antes de acusar, verifica bajo qué modalidad está registrado el producto.
¿Quién fija la usura, el Banco de la República o la SFC?
La SFC. Certifica el IBC y con él queda definido el techo. El Banco de la República influye por la vía indirecta de la tasa de política monetaria.
¿Qué pasa con mi crédito viejo cuando la usura baja?
La tasa fija pactada se mantiene mientras esté dentro del techo vigente al momento del pacto. Lo que reprecia (tarjetas, rotativos) debe respetar el techo del período correspondiente. Bajar un crédito viejo caro se hace por compra de cartera, no esperando al techo.
¿El gota a gota entra en alguna categoría?
No. Es crédito informal por fuera de todo el sistema — sin registro, sin categoría, sin techo respetado. La categoría de bajo monto existe precisamente para que haya una alternativa legal en esos montos y plazos.